„Mam 10 hektarów — ile mogę dostać?” To jedno z pierwszych pytań w rozmowach z rolnikami. Uczciwa odpowiedź brzmi: to zależy — ale da się to rozsądnie oszacować. W tym artykule pokazujemy, ile można pożyczyć pod zastaw ziemi — jak od średniej ceny hektara dojść do realnej kwoty finansowania i dlaczego dwie działki o tej samej powierzchni mogą być warte zupełnie co innego.
W poprzednim artykule o ziemi pisaliśmy, na co warto przeznaczyć kapitał z gruntu. Tu zajmujemy się pytaniem ile i od czego to zależy.
Nowe ceny ziemi od 15 września 2026
ARiMR opublikowała średnie ceny gruntów rolnych (dane GUS za II półrocze 2025 r.), które od 15 września 2026 r. banki stosują przy kredytach preferencyjnych:
| Klasa gruntu | Średnia krajowa (zł/ha) |
|---|---|
| Wszystkie grunty orne | 72 682 |
| Dobre (I, II, IIIa) | 85 858 |
| Średnie (IIIb, IV) | 74 439 |
| Słabe (V, VI) | 59 477 |
Różnice regionalne są duże: średnio od ok. 43 tys. zł/ha w zachodniopomorskim do ok. 98 tys. zł/ha w wielkopolskim. Nawet grunty słabe (V–VI) kosztują od ok. 35 tys. zł/ha (zachodniopomorskie) do ok. 81 tys. zł/ha (wielkopolskie).
To dobry punkt odniesienia — ale nie jest to wycena Twojej działki.
Od średniej ceny do wartości Twojego gruntu
O wartości konkretnej działki decydują m.in.:
- położenie — gmina, odległość od miasta, sąsiedztwo zabudowy,
- dojazd — droga publiczna czy służebność przez pole sąsiada,
- kształt i powierzchnia — regularna działka 5 ha a pięć rozproszonych kawałków,
- klasa bonitacyjna i faktyczny stan (zmeliorowana, zakrzaczona, podmokła),
- plan miejscowy / studium — potencjał inwestycyjny potrafi zmienić wartość wielokrotnie,
- stan prawny — uregulowana księga wieczysta, brak sporów, brak nieuregulowanego spadku,
- obciążenia — istniejąca hipoteka, służebności, dzierżawa.
Profesjonalnie wartość określa rzeczoznawca majątkowy w operacie szacunkowym, na podstawie transakcji z okolicy.
Ile można pożyczyć pod zastaw ziemi — od wartości gruntu do kwoty
Pożyczkodawca nie finansuje 100% wartości. Stosuje się LTV (loan to value) — stosunek kwoty pożyczki do wartości zabezpieczenia. Przy gruntach rolnych jest on zwykle niższy niż przy mieszkaniach czy domach, bo ziemię sprzedaje się wolniej, a obrót nią ograniczają przepisy o ustroju rolnym.
Pożyczkodawcy pozabankowi, opisując publicznie swoje zasady, wskazują przy gruntach rolnych zwykle poziom nie wyższy niż około połowa wartości rynkowej, a przy słabszych lub trudniej zbywalnych gruntach — niższy. Konkretny poziom zależy od całej sytuacji: wyceny, stanu prawnego, obciążeń i planu spłaty.
Przykład uproszczony (ilustracja liczbowa)
Załóżmy dwa gospodarstwa w województwie o przeciętnych cenach:
A. 10 ha gruntów klasy IV, jedna zwarta działka przy drodze gminnej
- orientacyjna wartość: 10 ha × ok. 70 000 zł = ok. 700 000 zł
- przy LTV ok. 50%: potencjalnie do ok. 350 000 zł finansowania
B. 10 ha gruntów klasy V–VI, trzy rozproszone działki, dojazd drogą polną
- orientacyjna wartość: 10 ha × ok. 45 000 zł = ok. 450 000 zł
- przy ostrożniejszym LTV ok. 40%: potencjalnie ok. 180 000 zł
Ta sama powierzchnia — prawie dwukrotna różnica. Dlatego nie warto opierać decyzji na „średniej z internetu”.
Do kwoty finansowania trzeba jeszcze doliczyć koszty — rozpisujemy je w tekście ile kosztuje pożyczka pod zastaw nieruchomości.
A co z gruntami klasy IV–VI?
Część instytucji niechętnie przyjmuje słabsze grunty, inne akceptują je przy ostrożniejszym LTV. Słabsza klasa zwykle oznacza niższą wartość, a więc niższą możliwą kwotę — ale sama w sobie nie przekreśla gruntu jako zabezpieczenia. Często ważniejsze od klasy są położenie, dojazd i czysty stan prawny.
W Bezpiecznych Kredytach przyjmujemy ziemię każdej klasy, także lasy – pożyczamy do 50% wartości, na 12–60 miesięcy, bez sprawdzania BIK. Rolnik ryczałtowy może dostać do 500 000 zł na oświadczenie. Szczegóły: pożyczka pod zastaw ziemi rolnej.
Jak przygotować się do wyceny
- Numer księgi wieczystej każdej działki.
- Wypis z rejestru gruntów (klasy, powierzchnie).
- Informacja o planie miejscowym lub warunkach zabudowy, jeśli są.
- Informacja o obciążeniach (hipoteki, dzierżawy, służebności).
- Jeśli masz — niedawny operat lub dane o transakcjach w okolicy.
Przed podpisaniem umowy sprawdź też formę zabezpieczenia: hipoteka czy przewłaszczenie.
Podsumowanie
Średnia cena hektara (od 15.09.2026 średnio 72 682 zł) to tylko punkt startu. Realną kwotę finansowania wyznaczają: wartość konkretnego gruntu, jego stan prawny i LTV. Dwie działki o tej samej powierzchni mogą dać bardzo różne kwoty — dlatego zawsze warto policzyć to na konkretach.
Najczęstsze pytania
Ile można pożyczyć pod zastaw ziemi?
Część wartości gruntu. Przy ziemi rolnej pożyczkodawcy pozabankowi wskazują zwykle nie więcej niż około połowę wartości rynkowej, a przy słabszych gruntach mniej. W Bezpiecznych Kredytach do 50% wartości, na 12–60 miesięcy.
Ile kosztuje hektar ziemi rolnej w 2026 roku?
Według średnich cen ARiMR stosowanych od 15 września 2026 r. średnia krajowa dla gruntów ornych to 72 682 zł/ha – z dużymi różnicami między regionami i klasami gruntu.
Od czego zależy wartość konkretnej działki rolnej?
Od położenia, dojazdu, kształtu i powierzchni, klasy i faktycznego stanu, planu miejscowego, stanu prawnego oraz obciążeń. Profesjonalnie określa ją rzeczoznawca majątkowy w operacie szacunkowym.
Czy grunty klasy IV–VI mogą być zabezpieczeniem pożyczki?
Tak. Słabsza klasa zwykle oznacza niższą wartość i niższą kwotę, ale nie przekreśla gruntu. W Bezpiecznych Kredytach przyjmujemy ziemię każdej klasy, także lasy.
Masz pytania o swoją sytuację? Napisz do nas przez formularz kontaktowy albo zadzwoń: 22 499 47 86 (pn–pt 9–15).
